Verzekeringen zijn een belangrijk deel van uw persoonlijke financiën. Een verzekering is een manier om uw risico te spreiden. Terwijl u door het leven gaat, bestaat er altijd een kans dat u in een auto ongeluk terecht komt, u knie verdraait of dat uw huis in brand vliegt. Het risico van deze ongelukken is klein, maar als er één gebeurt, dan kunnen de gevolgen heel erg nadelig zijn.
Zonder verzekering zou u zelf het geld moeten ophoesten om de auto te laten repareren, een knie operatie e betalen omdat de basis verzekering niet alles dekt, het huis te herbouwen. Alhoewel deze dingen sommigen overkomen, gebeurt het niet bij iedereen. Met genoeg gegevens is het mogelijk om een ruwe schatting te maken hoeveel mensen deze tegenvallers gaan meemaken en hoeveel dat ongeveer gaat kosten om de schade te dekken. Met deze informatie kan een verzekeringsmaatschappij het risico spreiden over al haar klanten.
Een basis voorbeeld
Stelt u zich een basisschool voor met 100 leerlingen. Gedurende vijfentwintig jaar heeft er ieder jaar één basisschool leerling een arm gebroken op het schoolplein. Dit zorgt voor ongeveer € 2000,- aan medische kosten. Zonder verzekering zou iedere familie € 2000,- moeten ophoesten om met het risico van een gebroken arm rekening te houden. Aan het eind van het jaar zouden 99 families nies hebben betaald en € 2000,- over hebben en één gezin zou € 2000,- armer zijn.
Met een verzekering kunnen de basisschool families zich verenigen Als ze een verzekeringsfonds creëren dan betalen alle families € 20,- aan het begin van het schooljaar. Het totaal van alle bijdragen gaat dan naar de familie van wie het kind zijn of haar arm heeft gebroken.
Door het risico te spreiden hoeft iedere familie maar € 20,- te betalen in plaats van € 2000,-. De € 2000,- is wel weg als het niet uw kind is, maar voor de meeste mensen is dit een acceptabele deal. In plaats dat ze € 2000,- bij elkaar moeten krijgen, riskeren ze liever € 20,- te verliezen.
Maar is het wel zo eerlijk om ieder gezin € 20,- te laten betalen? Sommige kinderen gaan naar de school bibliotheek om een boek te lezen anderen klimmen overal op en gooien dingen naar elkaar. De boekenwurmen lopen minder kans om een gebroken arm te krijgen dan de kinderen die buiten spelen. En wellicht toont vijfentwintig jaar aan gegevens wel aan dat meisjes minder kans lopen om hun arm te breken dan jongens. Met voldoende informatie kan de basisschool voor ieder gezin een verschillend tarief hanteren. Afhankelijk hoe de groot de kans is dat ze hun arm breken.
Op deze manier betalen jonge bestuurders hogere bedragen voor hun autoverzekering dan oudere bestuurders. Het is vervelend dat de premies voor hun zo hoog zijn als je onder de 25 jaar bent. Maar daar is een reden voor. De statistieken tonen aan dat bestuurders onder de 25 jaar meer ongelukken hebben en ongelukken die hogere kosten met zich meebrengen dan oudere bestuurders.
Hoe een verzekering hebben, lijkt op gokken
Een verzekering hebben is een beetje als gokken. U gokt een klein beetje geld omdat u denkt dat de kans bestaat dat u anders in de toekomst een groot bedrag moet neertellen. Maar er is één groot verschil tussen gokken en een verzekering hebben: gokkers zoeken het risico op in een poging om meer geld te verkrijgen. Als u een verzekering koopt dan is uw doel om het risico te verkleinen zo min mogelijk geld te verliezen.
In feite gebruiken casino's en verzekeringsbedrijven dezelfde statistische wet, namelijk die van de wet van de grote getallen. Het komt er dan op neer dat hoe meer u van iets heeft, hoe meer dat de eigenschappen daarvan op een gemiddelde uitkomen. Hoe meer mensen de dobbelsteen laten rollen aan de goktafel, des te beter het casino kan inschatten wat hun verdiensten zullen zijn. Hoe groter het aantal mensen dat in een verzekeringsfonds zit, hoe preciezer de verzekeringsmaatschappij kan voorspellen wat de verliezen en winsten zullen zijn.
Een verzekering hebben is goed
Meestal is het hebben van een verzekering goed om het risico te spreiden. Daarom heeft de overheid bijvoorbeeld vastgesteld dat het verplicht is om een autoverzekering te hebben. Dat is ook de reden waarom pientere huiseigenaren hun levensverzekering behouden zelfs nadat hun hypotheek is afbetaald. Maar een verzekering kan duur zijn, zeker als u 'avontuurlijke' kinderen heeft.
